Comprendre l'avis de 60 jours (1ère partie)

Dans le monde de la propriété au Québec, peu de choses effraient autant les propriétaires que l'avis de 60 jours. Mais qu'est-ce que ce document et pourquoi a-t-il un tel pouvoir ?  

Un avis de 60 jours n'est pas simplement un bout de papier; c'est un réveil brutal, un signe que la possession de votre propriété ne tient plus qu'à un fil. Cet avis est l'ultime avertissement que vous recevez lorsque vous risquez de perdre votre bien. C'est ce que vous obtenez lorsque les choses tournent mal – peut-être avez-vous manqué trop de paiements hypothécaires, ou peut-être que le gouvernement frappe à votre porte pour des impôts impayés

Voici ce que beaucoup ne réalisent pas : l'avis de 60 jours n'est pas juste une simple alerte. C'est un document légal complexe, ancré dans les subtilités spécifiques au système juridique du Québec. Il représente le point culminant d'une série d'événements malheureux, une mesure de dernier recours lorsque toutes les autres options ont été explorées et épuisées.  

Alors, pourquoi devriez-vous vous en soucier ? Parce que comprendre l'avis de 60 jours est la première étape pour éviter le pire scénario – la perte de votre propriété. Il s'agit de connaître l'ennemi, et dans ce cas, la connaissance est réellement un pouvoir. Dans les sections suivantes, nous allons disséquer comment vous pouvez recevoir un de ces avis, ce que cela signifie, et surtout, comment vous pouvez naviguer dans ce terrain périlleux.

Comment se retrouve-t-on avec un avis de 60 jours ?  

Voyons directement le fond du problème : comment est-ce qu'une personne ordinaire, peut-être quelqu'un comme vous, finit par recevoir un avis de 60 jours ? Ce n'est pas pour effrayer, mais c'est une réalité pour plusieurs, et le comprendre, c'est le premier pas pour éviter de se retrouver dans cette situation difficile.  

La cause la plus courante d'un avis de 60 jours est un problème de non-paiement fréquent d'un prêt hypothécaire. Il n’y a aucune honte à cela. La vie a cette capacité de nous surprendre avec des imprévus - des dépenses inattendues, des changements d'emploi, des problèmes de santé. Ces situations ne sont pas de simples tracas ; elles peuvent perturber vos plans financiers, rendant difficile de suivre les paiements hypothécaires. Lorsque ces paiements commencent à manquer, votre prêteur, compréhensif jusqu'à un certain point, doit établir une limite. C'est là que l'avis de 60 jours entre en jeu. C'est un signal d'alarme sérieux, un rappel que les choses doivent changer, et vite.  

Mais ce n'est pas seulement les prêts hypothécaires qui posent problème. Il y a aussi les impôts à considérer. Être en retard sur les taxes foncières peut entraîner un avis de 60 jours de la part du gouvernement. C'est leur façon de vous rappeler que ces impôts ne vont pas simplement se résoudre d'eux-mêmes – ils doivent être traités  

Et il ne faut pas oublier les autres dettes associées à votre propriété, telles que les marges de crédit hypothécaire. Elles aussi peuvent conduire à une situation similaire si vous ne respectez pas les échéances de paiement.

Pourquoi est-ce si crucial ? Savoir identifier ces facteurs déclencheurs, c'est la clé pour les éviter. Et même si vous faites déjà face à ce défi, tout n'est pas perdu. Des solutions existent, et il y a des stratégies pour retrouver votre équilibre, que nous allons aborder par la suite. L'objectif ici, ce n'est pas de semer la peur, mais de confronter la réalité en face et de découvrir ensemble des chemins possibles pour avancer.

Les facteurs qui peuvent déclencher l'avis

Au Québec, recevoir un avis de 60 jours peut résulter de différentes circonstances, chacune ancrée dans une histoire et un environnement légal spécifiques. Prenons le temps de détailler ces situations pour mieux saisir leur complexité.

Défauts de paiement hypothécaire : Le coupable habituel

Le non-paiement d'un prêt hypothécaire se trouve souvent à l'origine d'un avis de 60 jours. Avant de parvenir à cette extrémité, le prêteur emprunte généralement plusieurs chemins. Parmi ceux-ci, on retrouve des avis de retard, l'application de frais pour les paiements tardifs, et parfois même la mise en place d’une hypothèque légale comme mesure de pression sur le bien. Si toutes ces tentatives échouent à régler la situation, le prêteur se résout finalement à lancer l'avis de 60 jours.

Impôts en Retard : Avis Initiés par le Gouvernement

Un autre cas de figure concerne les taxes foncières impayées. Dans cette situation, le gouvernement peut imposer une hypothèque légale sur la propriété pour les taxes dues. Si la dette n'est pas réglée, cela peut entraîner l'émission d'un avis de 60 jours. Cet avis représente la manière dont le gouvernement fait valoir ses droits, annonçant des conséquences juridiques et financières graves si les taxes ne sont pas acquittées.

Autres dettes garanties : Un champ plus large

Au-delà des hypothèques, d’autres dettes garanties peuvent aussi déclencher l’émission d’un avis de 60 jours. Parmi celles-ci, on retrouve des éléments comme les marges de crédit sur la valeur domiciliaire ou d’autres prêts adossés à la propriété. Avant de procéder à un avis de 60 jours pour de telles dettes, on suit des étapes similaires à celles en cas de défaut hypothécaire, incluant notamment l'établissement de créances légales sur le bien.   

Actions Légales et Décisions de Justice

Dans certains cas, un avis de 60 jours peut découler d'actions en justice ou de jugements contre le propriétaire du bien. Si un créancier obtient un jugement pour des dettes impayées et le sécurise par une charge sur la propriété, cela peut mener à un avis de 60 jours si le jugement n'est pas respecté.  

Dans chacun de ces scénarios, l'avis de 60 jours est une étape juridique cruciale, indiquant que la situation a atteint un point tel qu'une action immédiate est nécessaire. Il s'agit d'un appel à résoudre rapidement le problème sous-jacent afin d'éviter d'autres actions en justice, telles que la saisie ou la mise sous séquestre du bien.  

Pourquoi les banques traditionnelles pourraient-elles hésiter ?

Lorsqu'ils reçoivent un avis de 60 jours, de nombreux propriétaires se tournent vers les banques traditionnelles pour obtenir de l'aide, seulement pour découvrir que les portes sont closes. Comprendre pourquoi les banques sont souvent réticentes à prêter dans ces situations est essentiel.

Gestion des risques : Le point de vue d'une banque

Pour les banques, le prêt consiste principalement à évaluer et à gérer les risques. Un avis de 60 jours constitue un signal d'alerte important, indiquant que l'emprunteur traverse des difficultés financières. Que ce soit en raison de paiements hypothécaires manqués, de taxes impayées ou d'autres dettes, ces problèmes signalent un risque plus élevé de défaut de paiement. Les banques, avec leurs protocoles stricts d'évaluation des risques, sont souvent réticentes à prendre ce qu'elles perçoivent comme un risque accru.   

Problèmes de stabilité des garanties

Les banques prêtent de l'argent en utilisant la propriété elle-même comme garantie. Lorsqu'une propriété fait l'objet d'un avis de 60 jours, sa qualité en tant que garantie fiable est compromise. Le risque de saisie immobilière ou de complications légales entourant la propriété en fait une option moins sécurisée pour les banques. Elles s'inquiètent de la valeur future de la propriété et de la probabilité de récupérer leurs fonds en cas de défaut de paiement.  

Impact sur la solvabilité

Un avis de 60 jours a généralement un impact négatif sur la cote de crédit de l'emprunteur. Les banques accordent une grande importance à l'historique de crédit dans leurs décisions de prêt. Une cote de crédit abaissée, due à des difficultés financières ayant conduit à l'avis, peut rendre les banques sceptiques quant à la capacité de l'emprunteur à rembourser de nouveaux prêts.

Considérations relatives au portefeuille et à la réputation

Les banques doivent également tenir compte de l'ensemble de leur portefeuille de prêts et de leur réputation. L'octroi de prêts à des clients ayant des antécédents d'instabilité financière peut affecter la santé financière d'une banque et sa réputation sur le marché. Elles doivent maintenir un équilibre dans leur portefeuille de prêts, ce qui les conduit souvent à éviter les scénarios de prêt à haut risque.   

Compte tenu de ces facteurs, les voies bancaires traditionnelles peuvent ne pas être viables pour ceux qui disposent d'un avis de 60 jours. Toutefois, il existe d'autres options de financement. Dans la section suivante, nous verrons comment les prêts immobiliers privés, tels que ceux de PADS, peuvent offrir une solution aux propriétaires qui se trouvent dans cette situation difficile.