À la Financière PADS, nous recevons beaucoup de demandes de renseignements sur les hypothèques de deuxième rang. Avec la situation financière actuelle au Québec - coût de la vie élevé, manque d'offre immobilière et endettement des ménages à des niveaux records - de nombreux propriétaires cherchent des solutions, comme les prêts hypothécaires de deuxième rang, pour accéder à plus de liquidités ou rembourser leurs dettes. Nous nous efforçons d'informer et de responsabiliser nos lecteurs et de dissiper toute idée fausse ou incertitude concernant les produits de prêt financier. Aujourd'hui, nous vous proposons une plongée dans les hypothèques de deuxième rang. Alors, installez-vous confortablement, fermez TikTok et apprenez !
Commençons par le commencement. Qu'est-ce qu'une hypothèque de deuxième rang ?
Une hypothèque de deuxième rang, comme son nom l'indique, est un second prêt contracté sur un bien immobilier. Alors que les prêts hypothécaires de premier rang sont généralement contractés pour acheter une maison, les prêts hypothécaires de second rang peuvent être utilisés pour accéder aux fonds propres accumulés dans la propriété pour des choses telles que les rénovations, la consolidation des dettes ou d'autres dépenses. À toutes fins utiles, un prêt hypothécaire de deuxième rang et un prêt sur fonds propres sont identiques.
Une deuxième hypothèque a-t-elle un impact sur votre crédit ?
Le fait de contracter une deuxième hypothèque ne nuira pas à votre cote de crédit, mais celle-ci peut être temporairement affectée par le contrôle de solvabilité effectué au cours de la procédure de demande. En fait, si vous faites preuve de diligence pour effectuer vos paiements à temps, une deuxième hypothèque peut même vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Une hypothèque de second rang est-elle la même chose qu'un refinancement ?
Non. Le refinancement consiste à renégocier votre prêt hypothécaire existant, tandis qu'une hypothèque de deuxième rang est un prêt hypothécaire distinct, souvent assorti d'un taux d'intérêt différent et probablement contracté auprès d'une institution financière différente. L'obtention d'une hypothèque de deuxième rang au lieu d'un refinancement peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions et d'éviter les pénalités coûteuses liées à un refinancement avant la fin de la durée du prêt, si vous avez besoin des fonds immédiatement.
Quel est le taux d'intérêt d'une hypothèque de second rang ?
Ah, la question à un million de dollars. Les taux d'intérêt des hypothèques de deuxième rang sont souvent plus élevés que ceux des hypothèques de premier rang car elles sont plus risquées pour les prêteurs, pour la simple raison que l'hypothèque de premier rang est prioritaire sur la garantie en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
Le taux d'intérêt dépend également des fonds propres et de la valeur du bien immobilier.
Si vous souhaitez connaître le taux d'intérêt que vous pourriez obtenir avec une deuxième hypothèque, remplissez le formulaire PADS de demande rapide de taux d'intérêt pour une deuxième hypothèque ici . Nous vous enverrons une estimation personnalisée du taux d'intérêt pour votre prêt en 30 minutes (ou le jour ouvrable suivant si vous le soumettez le soir ou le week-end. Oui, même notre modèle de souscription prend congé le week-end).
De combien de fonds propres ai-je besoin pour contracter une deuxième hypothèque ?
Une fois la valeur réelle de votre propriété établie, les prêteurs prendront en compte le montant de votre premier prêt hypothécaire et votre capital actuel pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Dans l'exemple ci-dessous, la propriété vaut 1 000 000 $, le prêt en cours est de 500 000 $, donc 500 000 $ est le montant à partir duquel des fonds peuvent être empruntés pour une hypothèque de second rang.
Dans le meilleur des cas, un emprunteur peut emprunter 80 % de la valeur du bien moins le solde du prêt hypothécaire. Ainsi, dans le scénario ci-dessous, pour un bien d'une valeur d'un million de dollars avec un prêt hypothécaire de 500 000 dollars, le montant maximum du prêt serait de 300 000 dollars (1M*80%) - 500k)).
Calculatrice de deuxième hypothèque
Les calculatrices hypothécaires en ligne sont d'excellents outils pour s'amuser et se faire une idée générale des paiements à attendre d'une deuxième hypothèque. Notre calculatrice d'hypothèque de second rang vous permet d'estimer les paiements en fonction du montant du prêt, du score de crédit et du type de prêt.
Taux de la deuxième hypothèque
Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires de deuxième rang sont souvent déterminés par le montant des fonds propres du propriétaire ; plus les fonds propres sont importants, moins le risque est élevé pour le prêteur, ce qui peut conduire à un taux d'intérêt plus favorable. Ces taux sont également influencés par des facteurs économiques plus généraux, notamment le taux préférentiel, qui est le taux d'intérêt que les banques appliquent à leurs clients les plus solvables. Enfin, des facteurs individuels tels que la cote de crédit du propriétaire et son ratio d'endettement jouent également un rôle important dans la fixation du taux spécifique d'une hypothèque de deuxième rang. Les taux de la deuxième hypothèque de la Financière PADS se situent entre 10% et 18%.
Une deuxième hypothèque peut-elle rembourser la première ?
En théorie, vous pouvez donc utiliser une hypothèque de deuxième rang pour rembourser votre première hypothèque, mais ce n'est peut-être pas la meilleure idée car les hypothèques de deuxième rang sont souvent assorties de taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de premier rang parce qu'elles sont considérées comme présentant un risque plus élevé. Il faut également tenir compte du fait que le montant que vous pouvez emprunter avec une deuxième hypothèque est basé sur la différence entre la valeur actuelle de votre maison et le solde de votre première hypothèque, ce qui peut ne pas être suffisant pour rembourser une première hypothèque.
Une hypothèque de deuxième rang est-elle la même chose qu'une marge de crédit hypothécaire ?
Une hypothèque de deuxième rang n'est pas la même chose qu'une une marge-crédit sur valeur domiciliaire (MCH). Sans entrer dans les détails, voici en quoi la ligne de crédit hypothécaire et le prêt sur valeur domiciliaire sont différents :
Deuxième hypothèque ou prêt sur valeur domiciliaire
Une deuxième hypothèque et un prêt sur la valeur domiciliaire sont la même chose ; ce sont des prêts de second rang sur une propriété qui permettent aux propriétaires d'emprunter contre la valeur nette de celle-ci.
Comment demander une deuxième hypothèque ?
Nous sommes ravis que vous ayez posé la question ! En tant que propriétaire disposant d'un capital sur votre propriété, vous pouvez demander une deuxième hypothèque pour PADS Financial en quelques minutes. Il vous suffit de visiter le site PadsFinancial.com et de faire une demande en ligne. Le processus de demande est simple et rationalisé et vous pouvez vous attendre à recevoir une réponse dans les 24 heures. Notre équipe est prête à intervenir !
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