L'intelligence artificielle dans le secteur du crédit

Dans le secteur du crédit, le processus d'approbation des prêts repose traditionnellement sur un ensemble de critères standard, tels que les notes de crédit, les revenus et la stabilité de l'emploi. Les processus d'approbation des prêts dépendent fortement de l'évaluation manuelle et du jugement humain.

Les prêteurs examinent attentivement les antécédents de crédit du demandeur, les documents relatifs à ses revenus et d'autres documents financiers afin de déterminer son éligibilité. Pour les prêts immobiliers, les prêteurs prennent également en compte des facteurs spécifiques qui fournissent une évaluation plus complète de la capacité de l'emprunteur à assumer les responsabilités financières liées à l'accession à la propriété.

Le ratio prêt/valeur (RPV) est un facteur crucial que les prêteurs examinent minutieusement. Ce ratio compare le montant du prêt à la valeur estimée du bien financé. Les prêteurs préfèrent des ratios RPV plus bas car ils indiquent un niveau de risque plus faible pour le prêt. Un ratio RPV plus faible signifie que l'emprunteur détient une participation significative dans le bien immobilier, ce qui réduit l'exposition du prêteur à des pertes potentielles en cas de défaillance.

Une autre considération essentielle pour l'approbation d'un prêt immobilier est le ratio dette/revenu (DTI). Ce ratio compare l'ensemble des dettes de l'emprunteur, y compris le paiement éventuel du prêt hypothécaire, à son revenu mensuel brut. Les prêteurs évaluent le ratio DTI afin de déterminer la capacité de l'emprunteur à faire face à des dettes supplémentaires sans devenir un fardeau financier. Un ratio DTI plus faible témoigne d'une situation financière plus saine et augmente les chances de l'emprunteur d'obtenir un prêt.

Les prêteurs examinent également de près la stabilité de l'emploi et des revenus de l'emprunteur. La durée de l'emploi et la stabilité des revenus jouent un rôle important dans la détermination de la capacité du demandeur à faire face à ses obligations hypothécaires sur une longue période. Les prêteurs préfèrent les emprunteurs qui ont des antécédents professionnels réguliers et une source de revenus stable, car cela leur donne confiance dans leur capacité à effectuer des paiements hypothécaires réguliers.

Les antécédents en matière de crédit restent un élément fondamental pour l'approbation d'un prêt immobilier. Les prêteurs analysent la cote de crédit et les antécédents d'un demandeur pour évaluer ses habitudes de remboursement et son comportement financier. Un historique de crédit solide accompagné d'un score de crédit élevé indique que l'emprunteur est responsable et qu'il est susceptible d'effectuer ses paiements hypothécaires en temps voulu. À l'inverse, des antécédents de crédit médiocres ou une faible cote de crédit peuvent susciter des inquiétudes quant à la capacité du demandeur à gérer efficacement ses dettes.

Enfin, les prêteurs peuvent également prendre en compte les actifs et les réserves de l'emprunteur. Il s'agit de l'épargne existante, des investissements ou d'autres actifs qui peuvent être considérés comme des ressources financières supplémentaires pour soutenir le remboursement du prêt hypothécaire. Un niveau sain d'actifs et de réserves donne un sentiment de sécurité au prêteur, indiquant la capacité de l'emprunteur à faire face à des défis financiers inattendus.

En prenant en compte ces critères supplémentaires en plus des antécédents de crédit, des revenus et des dossiers financiers, les prêteurs peuvent dresser un tableau plus complet de l'aptitude d'un candidat à obtenir un prêt immobilier. Le processus d'évaluation implique une analyse approfondie de multiples facteurs afin d'évaluer la stabilité financière de l'emprunteur, sa capacité de remboursement et son aptitude à assumer les responsabilités liées à l'accession à la propriété.

L'intelligence artificielle

Aujourd'hui, alors que le processus de prêt traditionnel repose depuis des décennies sur l'évaluation manuelle et le jugement humain, une nouvelle vague de possibilités émerge. L'intelligence artificielle (IA) est sur le point de transformer le paysage du prêt, en apportant des changements significatifs et en remodelant la manière dont les prêts sont approuvés.

Avec l'augmentation des capacités de l'IA, les points de données ci-dessus et bien d'autres peuvent être utilisés pour prédire l'issue des demandes de prêt, aider à approuver les prêts rapidement et avec un taux de réussite plus élevé, détecter les activités frauduleuses et améliorer l'expérience du client, de la demande de prêt au remboursement.

Analyse prédictive

Comme indiqué plus haut dans cet article, les prêteurs s'appuient traditionnellement sur un ensemble limité de critères, tels que la cote de crédit, la stabilité des revenus et les antécédents professionnels, pour évaluer les demandes de prêt. Bien que ces facteurs donnent quelques indications, ils sont souvent loin de fournir une vue d'ensemble de la capacité financière d'un emprunteur. C'est là que l'analyse prédictive entre en jeu.

Grâce à l'analyse prédictive, les prêteurs peuvent exploiter de vastes ensembles de données et des algorithmes avancés pour découvrir des modèles, des corrélations et des informations qui étaient auparavant inaccessibles. En analysant un plus grand nombre de points de données, y compris les historiques financiers, les habitudes de dépenses et les profils de crédit, les prêteurs peuvent acquérir une meilleure compréhension du comportement financier et de la solvabilité de l'emprunteur.

Prenons l'exemple d'un emprunteur dont la cote de crédit était faible dans le passé, mais qui a depuis amélioré sa stabilité financière. Dans les modèles de prêt traditionnels, cet emprunteur peut avoir des difficultés à obtenir un prêt, car la cote de crédit seule peut ne pas refléter réellement sa situation financière actuelle. L'analyse prédictive peut toutefois prendre en compte d'autres indicateurs de solvabilité, tels que l'historique des paiements de factures, les habitudes d'épargne, etc. L'IA peut également générer des évaluations immobilières actualisées qui pourraient refléter une augmentation ou une diminution de la valeur, ce qui aurait un impact sur le ratio RPV du demandeur.

Cette évaluation plus globale permet d'évaluer plus équitablement la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt, et de manière beaucoup plus rapide et évolutive. S'appuyer sur un modèle éprouvé peut contribuer à limiter le nombre de défauts de paiement, à approuver les candidats plus rapidement et à qualifier potentiellement des personnes qui auraient été refusées par la méthode traditionnelle d'approbation des candidats à un prêt.

L'IA dans l'expérience client et l'efficacité opérationnelle :

L'IA a le potentiel de révolutionner l'expérience client dans le secteur du crédit grâce aux progrès majeurs suivants:

• Recommandations de prêt personnalisées : Les algorithmes d'IA analysent de nombreuses données sur les emprunteurs afin de générer des recommandations de prêt personnalisées. Des facteurs tels que les antécédents financiers, les profils de crédit et les habitudes de consommation sont pris en compte pour proposer des options de prêt sur mesure qui correspondent aux besoins individuels, améliorant ainsi la satisfaction et la confiance.

• Assistance en temps réel grâce aux assistants d'IA: Les chatbots et les assistants virtuels alimentés par l'IA offrent une assistance 24 heures sur 24 aux emprunteurs. Ils peuvent répondre aux questions, fournir des conseils et aider à répondre aux demandes liées aux prêts, en garantissant des réponses rapides et précises pour une expérience client améliorée. Des outils d'IA générative tels que Chat GPT d'OpenAI pourraient également être utilisés pour aider à faire passer l'expérience client au niveau supérieur.

• Des temps de réponse plus rapides: L'automatisation rendue possible par l'IA accélère le traitement des prêts et la prise de décision, ce qui se traduit par des temps de réponse plus rapides. Les emprunteurs bénéficient de notifications d'approbation ou de refus de prêt plus rapides, ce qui réduit l'anxiété et l'incertitude associées aux périodes d'attente.

Rationalisation des processus et protection contre la fraude

L'IA façonne indéniablement le mode de fonctionnement des sociétés de prêts hypothécaires, en améliorant l'efficacité dans des domaines tels que l'optimisation des processus et la réduction des coûts. En exploitant les données historiques des transactions, les entreprises peuvent trouver de nouveaux domaines d'efficacité et d'amélioration. En outre, les algorithmes avancés de l'IA sont inestimables pour détecter et prévenir la fraude. En identifiant rapidement les schémas suspects et les irrégularités dans les demandes de prêts hypothécaires, l'IA renforce la sécurité et l'intégrité du processus de prêt, favorisant ainsi la confiance entre les emprunteurs et les prêteurs.

Perspectives d'avenir

Chez PADS Financiere , nous avons développé un modèle qui combine les critères de prêt traditionnels et l'apprentissage automatique afin d'optimiser l'expérience de nos emprunteurs et de s'assurer que nous qualifions tous ceux qui peuvent assumer les coûts d'un prêt. Nous développons également des modèles pour aider à prédire le résultat des prêts pour les futurs demandeurs sur la base de points de données actuels. Notre équipe et notre technologie s'améliorent constamment pour rationaliser la demande et le service des prêts. Notre processus de demande 100 % en ligne n'est qu'une petite partie de la façon dont nous optimisons l'expérience d'emprunt.

Alors, quelle est la prochaine étape ?  

L'ère de l'IA dans le secteur du crédit ne fait que commencer, et son impact potentiel continu de grandir. Les prêteurs finiront par adopter l'automatisation, les capacités prédictives et les connaissances fondées sur les données de l'IA, ou passe inaperçu. PADS ouvre la voie au Québec en étant 100% en ligne, en rationalisant les demandes de prêt et le service et en tirant parti l'apprentissage automatique pour qualifier les gens pour les prêts hypothécaires. Nous avons développé une approche qui équilibre l'IA avec l'expertise humaine pour offrir des expériences exceptionnelles et personnalisées tout en respectant les valeurs de confiance, d'intégrité et de prêt responsable.

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