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Finances
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En mai de cette année, la Banque Nationale du Canada a publié son rapport sur l’accessibilité au logement au Canada. Malgré une légère amélioration grâce à des baisses de taux, une augmentation des revenus et une baisse des prix de l'immobilier, le paiement hypothécaire typique représente encore 58 % du revenu avant impôt d'un ménage.
Les jeunes Québécois peinent à devenir propriétaires. Tandis qu’une solution globale nécessiterait des politiques monétaires adaptées, une construction de logements plus rapide et une réduction de la dette, certains peuvent bénéficier de la richesse accumulée par la génération de leurs parents.
Bien que cette option soit une bonne façon d’économiser, il existe des moyens plus rapides et efficaces pour les parents propriétaires d’aider leurs enfants à accéder à la propriété.
En fait, selon le Canadian Market Housing Report for 2024, 48 % des acheteurs ont utilisé de l’argent de leurs parents, de leurs proches ou des proches de leur partenaire pour leur mise de fonds.
Mais qu'en est-il si les parents n'ont pas beaucoup d'argent liquide ou ne veulent pas puiser dans leurs fonds de retraite ?
Pour les parents qui sont propriétaires, il existe d'autres solutions, notamment en utilisant l'équité de leur maison.
Qu'est-ce que l'équité ? L’équité en propriété immobilière se réfère à la différence entre la valeur marchande de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre hypothèque.
Cette équité peut être transformée en argent pour diverses raisons, y compris pour aider vos enfants à faire une mise de fond.
De nombreux propriétaires canadiens ne savent pas qu'ils peuvent accéder à leur équité pour débloquer des fonds ou ne connaissent pas bien les nombreuses stratégies disponibles pour y parvenir. D'autres en connaissent l'existence, mais ont des idées fausses ou des réserves qui les amènent à écarter cette stratégie pourtant viable.
Comment les parents peuvent-ils aider leurs enfants à acheter un logement avec leur équité ?
Prendre une deuxième hypothèque, obtenir une hypothèque inversée pour retirer des fonds, obtenir une marge de crédit hypothécaire ou le refinancement hypothècaire existant sont quatre stratégies qui peuvent mettre vos enfants sur la voie rapide de l'accession à la propriété.
Vous n'avez pas besoin d'un solde à six chiffres sur votre compte courant pour aider vos enfants. Si vous êtes propriétaire de votre maison et que celle-ci a accumulé des équités au fil des ans - ce qui signifie que votre dette est bien inférieure à la valeur de la propriété - vous pouvez tirer parti de ces fonds propres pour emprunter de l'argent au moyen d'une hypothèque de second rang garantie par votre propriété.
Demander un prêt sur valeur domiciliaire signifie qu'une deuxième hypothèque sera prise sur l'hypothèque actuelle de sorte que vous n'aurez pas besoin de modifier votre hypothèque actuelle - si vous en avez encore une. Une demande de prêt hypothécaire de deuxième rang en ligne consiste à remplir des informations sur votre propriété et vos finances et à vérifier votre identité. Une fois approuvé, le prêt est déboursé dans la semaine qui suit la visite chez le notaire.
Un prêt sur fonds propres est une somme forfaitaire unique qui peut représenter jusqu'à 80 % de la valeur du bien immobilier.
Vous pouvez rembourser le prêt avec des paiements mensuels ou bihebdomadaires comprenant le capital et les intérêts, ou des paiements mensuels d'intérêts seulement suivis du remboursement du capital à la fin du terme. Les prêts peuvent durer de 3 à 36 mois, offrant une flexibilité selon votre situation financière.
Disponible pour les propriétaires de 55 ans et plus, cette option permet de retirer jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison en argent non imposable sans la vendre. Les paiements ne sont pas nécessaires avant la vente de la maison ou le décès du propriétaire. Seules les résidences principales sont éligibles.
Seules les résidences principales - dans lesquelles vous vivez au moins six mois par an - peuvent faire l'objet d'un prêt hypothécaire inversé.
Une autre option est la marge de crédit hypothécaire, qui permet de retirer de l’argent au besoin jusqu’à un montant maximum et de le rembourser au fur et à mesure.
L’obtention de cette marge nécessite de passer un « test de résistance » pour vérifier la capacité de remboursement à un taux plus élevé que le taux contractuel.
Le refinancement hypothécaire consiste à négocier un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer le précédent, ce qui permet de s'adapter à l'évolution des besoins financiers. Les parents qui envisagent cette option doivent encore avoir un prêt hypothécaire sur le bien immobilier pour pouvoir le refinancer. Il serait également plus avantageux de procéder au refinancement vers la fin de la durée du prêt hypothécaire afin d'éviter de payer trop de pénalités pour le refinancement.
Comme pour une demande de HELOC, les propriétaires qui souhaitent se refinancer devront se soumettre au test de résistance hypothécaire. S'ils ont suffisamment remboursé leur prêt hypothécaire ou si leur propriété a pris de la valeur, ils peuvent refinancer pour un montant plus élevé et utiliser une partie de ce prêt pour aider à la mise de fonds de votre enfant.
Les parents propriétaires peuvent aider leurs enfants à réaliser leur rêve de devenir propriétaires en utilisant leur équité à travers un prêt hypothécaire de second rang, une hypothèque inversée, une marge de crédit hypothécaire ou un refinancement. Cependant, il est crucial de bien évaluer la capacité de remboursement et de choisir la solution la plus adaptée à leur situation financière pour éviter les mauvaises surprises.
Il est important de prendre en compte que le temps est un facteur. Au Québec, certains craignent que la pénurie de logements et la hausse continue des prix nécessitent une action rapide. D'autres préfèrent économiser en vivant chez leurs parents ou en restant dans un logement à faible loyer en espérant une baisse des prix.
Quelle que soit votre décision, elle doit être réfléchie et tenir compte de nombreux facteurs !
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En mai de cette année, la Banque nationale du Canada a publié son rapport sur l'accessibilité du logement au Canada. Le rapport indique qu'en dépit d'une récente augmentation de l'accessibilité au logement due aux réductions de taux, à l'augmentation des revenus et à la baisse des prix de l'immobilier, un paiement hypothécaire typique pour une maison représente toujours 58 % du revenu avant impôt d'un ménage. (source).
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Dans le secteur du crédit, le processus d'approbation des prêts repose traditionnellement sur un ensemble de critères standard, tels que les notes de crédit, les revenus et la stabilité de l'emploi. Les processus d'approbation des prêts dépendent fortement de l'évaluation manuelle et du jugement humain.
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PADS Financière est un prêteur hypothécaire alternatif spécialisé dans les prêts de premier rang et de second rang. En tant que tel, PADS se positionne comme un partenaire stratégique pour aider les courtiers hypothécaires à qualifier les clients qui ont été refusés par les banques.
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En 2024, de nombreux propriétaires estiment qu'avoir un prêt hypothécaire est synonyme de stress. Paradoxalement, ce n'est pas le genre de stress auquel se réfère le "stress test". L'acquisition d'un logement a toujours été une étape importante, accompagnée de dépenses considérables. Cependant, le stress et l'anxiété associés à cette décision ont considérablement augmenté.
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Chez Pads Financial, nous recevons beaucoup de demandes de renseignements sur les prêts hypothécaires de deuxième rang. Compte tenu de la situation financière actuelle au Québec - coût de la vie élevé, manque d'offre immobilière et endettement des ménages à des niveaux records - de nombreux propriétaires cherchent des solutions, comme les prêts hypothécaires de second rang, pour obtenir plus de liquidités ou rembourser leurs dettes. Nous nous efforçons d'informer et de responsabiliser nos lecteurs et de dissiper toute idée fausse ou incertitude concernant les produits de prêt financier. Aujourd'hui, nous vous proposons une plongée dans les hypothèques de second rang. Alors, installez-vous confortablement, fermez TikTok et apprenez !
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<br>Imaginons que vous ayez à gérer une dette de 40 000 $, entre des cartes de crédit et des lignes de crédit, ajoutée à cela un prêt automobile et une hypothèque. Quand votre salaire arrive tout juste à couvrir vos dépenses courantes, s'attaquer à ce fardeau financier devient un défi de taille, surtout avec des intérêts qui ne font qu'augmenter. Comme si les choses n'étaient pas déjà assez compliquées, c'est aussi le moment de renouveler votre hypothèque à taux fixe.
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Vous êtes prêt à demander une deuxième hypothèque. Vous avez exploré toutes les options de prêt qui s'offrent à vous, vous avez calculé les chiffres à l'aide d'une calculatrice hypothécaire et vous avez mis de l'ordre dans vos papiers. Avant de passer à l'étape suivante, PADS vous présente un guide essentiel sur ce que vous devez vous attendre pendant le processus de la demande de votre prêt sur valeur domiciliaire. Cet article reviendra sur certains aspects que vous connaissez peut-être déjà et en révélera d'autres qui pourraient vous surprendre. Il est essentiel d'être bien informé lorsque l'on est confronté à une décision financière aussi importante. Comprendre pleinement comment obtenir et utiliser un prêt sur valeur domiciliaire est une démarche stratégique qui vous permet de prendre de l'avance dans votre parcours financier.
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En tant que propriétaire au Québec, vous savez probablement déjà que les taux d'intérêt jouent un rôle crucial dans votre vie financière, influençant tout, de vos paiements hypothécaires au rendement de votre épargne. Pourtant, il peut être difficile de comprendre les tenants et les aboutissants de ces taux, surtout lorsqu'il s'agit de produits comme une marge de crédit hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire. Ce guide vise à démystifier les mécanismes qui sous-tendent les taux d'intérêt, en mettant en lumière les facteurs qui influencent les décisions de la Banque du Canada en matière de politique monétaire.
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Découvrez les étapes essentielles pour accéder à vos relevés hypothécaires en ligne auprès de toutes les grandes banques canadiennes. Faites une demande de prêt facilement grâce au guide de recherche de relevés hypothécaires.
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Lorsque les banques traditionnelles vous refuse le financement, cela ne signifie pas que toutes les portes sont fermées. C'est là que les prêteurs privés comme PADS entrent en scène, en proposant des prêts sur valeur domiciliaire qui peuvent être une bouée de sauvetage pour les propriétaires confrontés à un avis de 60 jours.
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Si vous êtes propriétaire et sur le marché pour une nouvelle propriété mais que vous avez accumulé une dette significative affectant votre capacité d'emprunt, un prêt sur valeur domiciliaire de PADS peut être votre solution.
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Dans le monde en constante évolution des finances personnelles, il est plus important que jamais de comprendre les options qui s'offrent à vous. Pour les propriétaires québécois aux prises avec des dettes ou prévoyant d'importantes dépenses à venir, deux solutions courantes se présentent : l'emprunt sur carte de crédit et le prêt sur valeur domiciliaire. Ces deux méthodes offrent un soulagement financier immédiat, mais elles diffèrent grandement par leurs coûts, leurs conditions et leurs effets à long terme. Cet article vise à faire la lumière sur ces options et à vous fournir les connaissances nécessaires pour prendre des décisions financières éclairées.
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Le prêt privé, souvent éclipsé par la banque traditionnelle, prend de l'ampleur au Québec. Avec la montée des taux d'intérêt au Canada, l'écart entre les prêts hypothécaires conventionnels et privés se réduit, rendant les prêts privés de plus en plus attrayants. PADS, une startup fintech, mène cette évolution avec ses prêts privés sur valeur domiciliaire, qui commencent à un taux attrayant de 8,99%, selon le profil du client.
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Dans le climat économique turbulent d'aujourd'hui, de nombreux propriétaires québécois se retrouvent à court d'argent. Avec des taux d'intérêt à leur plus haut niveau depuis 2001 et une dette des ménages à des niveaux records, trouver des fonds pour répondre aux obligations financières ou aux dépenses imprévues peut être intimidant. Parmi les options disponibles, on trouve les cartes de crédit, les marges de crédit hypothécaires (MCH) et les prêts sur valeur domiciliaire, chacun offrant des caractéristiques uniques et des implications potentielles. Cet article vise à clarifier ce qu'est un prêt sur valeur domiciliaire, les différences entre les prêts privés sur valeur domiciliaire et une marge de crédit hypothécaire, également connue sous le nom de MCH, et répondra à vos questions les plus pressantes sur les prêts sur valeur domiciliaire au Québec.
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