En mai de cette année, la Banque Nationale du Canada a publié son rapport sur l’accessibilité au logement au Canada. Malgré une légère amélioration grâce à des baisses de taux, une augmentation des revenus et une baisse des prix de l'immobilier, le paiement hypothécaire typique représente encore 58 % du revenu avant impôt d'un ménage.  

Les jeunes Québécois peinent à devenir propriétaires. Tandis qu’une solution globale nécessiterait des politiques monétaires adaptées, une construction de logements plus rapide et une réduction de la dette, certains peuvent bénéficier de la richesse accumulée par la génération de leurs parents.  

Bien que cette option soit une bonne façon d’économiser, il existe des moyens plus rapides et efficaces pour les parents propriétaires d’aider leurs enfants à accéder à la propriété.

En fait, selon le Canadian Market Housing Report for 2024, 48 % des acheteurs ont utilisé de l’argent de leurs parents, de leurs proches ou des proches de leur partenaire pour leur mise de fonds.

Mais qu'en est-il si les parents n'ont pas beaucoup d'argent liquide ou ne veulent pas puiser dans leurs fonds de retraite ?

Pour les parents qui sont propriétaires, il existe d'autres solutions, notamment en utilisant l'équité de leur maison.  

Qu'est-ce que l'équité ? L’équité en propriété immobilière se réfère à la différence entre la valeur marchande de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre hypothèque. 

Cette équité peut être transformée en argent pour diverses raisons, y compris pour aider vos enfants à faire une mise de fond.

De nombreux propriétaires canadiens ne savent pas qu'ils peuvent accéder à leur équité pour débloquer des fonds ou ne connaissent pas bien les nombreuses stratégies disponibles pour y parvenir. D'autres en connaissent l'existence, mais ont des idées fausses ou des réserves qui les amènent à écarter cette stratégie pourtant viable.

Comment les parents peuvent-ils aider leurs enfants à acheter un logement avec leur équité ?

Prendre une deuxième hypothèque, obtenir une hypothèque inversée pour retirer des fonds, obtenir une marge de crédit hypothécaire ou le refinancement hypothècaire existant sont quatre stratégies qui peuvent mettre vos enfants sur la voie rapide de l'accession à la propriété.

Contracter une deuxième hypothèque  

Vous n'avez pas besoin d'un solde à six chiffres sur votre compte courant pour aider vos enfants. Si vous êtes propriétaire de votre maison et que celle-ci a accumulé des équités au fil des ans - ce qui signifie que votre dette est bien inférieure à la valeur de la propriété - vous pouvez tirer parti de ces fonds propres pour emprunter de l'argent au moyen d'une hypothèque de second rang garantie par votre propriété.


Comment fonctionne une hypothèque de second rang ?

Demander un prêt sur valeur domiciliaire signifie qu'une deuxième hypothèque sera prise sur l'hypothèque actuelle de sorte que vous n'aurez pas besoin de modifier votre hypothèque actuelle - si vous en avez encore une. Une demande de prêt hypothécaire de deuxième rang en ligne consiste à remplir des informations sur votre propriété et vos finances et à vérifier votre identité. Une fois approuvé, le prêt est déboursé dans la semaine qui suit la visite chez le notaire.

Un prêt sur fonds propres est une somme forfaitaire unique qui peut représenter jusqu'à 80 % de la valeur du bien immobilier.  

Comment rembourser une deuxième hypothèque ?

Vous pouvez rembourser le prêt avec des paiements mensuels ou bihebdomadaires comprenant le capital et les intérêts, ou des paiements mensuels d'intérêts seulement suivis du remboursement du capital à la fin du terme. Les prêts peuvent durer de 3 à 36 mois, offrant une flexibilité selon votre situation financière. 

Obtenir un prêt hypothécaire inversé

Disponible pour les propriétaires de 55 ans et plus, cette option permet de retirer jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison en argent non imposable sans la vendre. Les paiements ne sont pas nécessaires avant la vente de la maison ou le décès du propriétaire. Seules les résidences principales sont éligibles.

Seules les résidences principales - dans lesquelles vous vivez au moins six mois par an - peuvent faire l'objet d'un prêt hypothécaire inversé.

Utilisation d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Une autre option est la marge de crédit hypothécaire, qui permet de retirer de l’argent au besoin jusqu’à un montant maximum et de le rembourser au fur et à mesure. 

L’obtention de cette marge nécessite de passer un « test de résistance » pour vérifier la capacité de remboursement à un taux plus élevé que le taux contractuel.   

Refinancement de votre hypothèque existante

Le refinancement hypothécaire consiste à négocier un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer le précédent, ce qui permet de s'adapter à l'évolution des besoins financiers. Les parents qui envisagent cette option doivent encore avoir un prêt hypothécaire sur le bien immobilier pour pouvoir le refinancer. Il serait également plus avantageux de procéder au refinancement vers la fin de la durée du prêt hypothécaire afin d'éviter de payer trop de pénalités pour le refinancement.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Comme pour une demande de HELOC, les propriétaires qui souhaitent se refinancer devront se soumettre au test de résistance hypothécaire. S'ils ont suffisamment remboursé leur prêt hypothécaire ou si leur propriété a pris de la valeur, ils peuvent refinancer pour un montant plus élevé et utiliser une partie de ce prêt pour aider à la mise de fonds de votre enfant.

Les parents propriétaires peuvent aider leurs enfants à réaliser leur rêve de devenir propriétaires en utilisant leur équité à travers un prêt hypothécaire de second rang, une hypothèque inversée, une marge de crédit hypothécaire ou un refinancement. Cependant, il est crucial de bien évaluer la capacité de remboursement et de choisir la solution la plus adaptée à leur situation financière pour éviter les mauvaises surprises. 

Il est important de prendre en compte que le temps est un facteur. Au Québec, certains craignent que la pénurie de logements et la hausse continue des prix nécessitent une action rapide. D'autres préfèrent économiser en vivant chez leurs parents ou en restant dans un logement à faible loyer en espérant une baisse des prix.  

Quelle que soit votre décision, elle doit être réfléchie et tenir compte de nombreux facteurs !

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